公积金贷款的划算程度需结合贷款类型、年限及个人情况综合判断，具体如下：
公积金信用贷
利率 ：基准利率下浮10%-20%（如4%-12%）
额度 ：月缴存额的100-400倍（如月缴1000元可贷10万-40万）
优势 ：无抵押，利率低，适合收入稳定者。
公积金贷款（房贷）
利率 ：首套房3.1%-2.75%（最低），二套房3.575%
额度 ：当地公积金管理中心规定上限（如北京120万，上海100万）
优势 ：利率最低，还款压力小，适合自住。
20年贷款
适用场景 ：收入稳定，希望平衡月供与投资收益
优势 ：月供适中，可通过理财或通胀获利。
30年贷款
适用场景 ：收入较高，未来收入稳定增长
优势 ：总利息更低，适合长期持有房产或无稳定投资渠道者。
优先选择公积金贷款 ：无论哪种类型，公积金利率均显著低于商业贷款，且还款压力可控。
根据收入与未来规划调整年限 ：收入稳定且无其他高收益渠道者选20年；收入高且计划长期持有房产者选30年。
注意政策差异 ：不同城市公积金贷款额度上限和利率可能不同，需以当地政策为准。
通过合理搭配贷款类型与年限，可最大化节省利息支出。
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