公积金与商贷的利率差主要取决于贷款类型和地区政策，具体差异如下：
公积金利率 ：2025年5月最新政策下，首套房公积金利率为2.6%。
商贷利率 ：同期商贷利率普遍在3.0%-3.6%之间（LPR浮动）。
月供与总利息差
以100万元贷款30年计算，公积金月供约4003元，总利息约44.1万元；商贷月供约4644元，总利息约67.2万元。月供差约641元，总利息差约23.1万元。
总利息差额相当于房价（如118万）直接打7.6折，或节省一辆家用轿车（如丰田卡罗拉）的首付。
公积金利率 ：2025年5月为3.075%。
商贷利率 ：同期商贷利率普遍在3.3%-3.6%之间。
月供与总利息差
以100万元贷款30年计算，公积金月供约4256元，总利息约53.2万元；商贷月供约4243元，总利息约72.7万元。月供差约13元，总利息差约19.5万元。
利差管理 ：监管部门通过非对称降息维持公积金与商贷利差在0.5%-1.0%之间，避免市场失衡。例如2025年公积金降0.25%，商贷仅降0.1%。
组合贷优化 ：公积金额度不足时，可通过组合贷（公积金+商贷）降低实际利率，但需注意审批流程更复杂。
优先公积金 ：首套房选择公积金贷款可节省总利息约23.1-28.5万元，适合长期持有房产的购房者。
组合贷策略 ：公积金余额充足时，首付提取+纯公积金贷款可实现“零首付+低利息”，尤其利好缴存人。
总结 ：公积金与商贷的利率差在首套房场景下显著，二套房次稍弱，但政策调控确保两者利差合理。购房者可根据自身需求选择最优方案。
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