商业贷款与公积金贷款的利息差异主要取决于利率、贷款金额和期限。以下是具体分析：
公积金贷款
5年内利率为2.75%（全国统一），5年后利率为3.25%。
首套房利率更低，部分城市可低至2.6%（如央行调整后）。
商业贷款
1年内利率4.35%，1-5年4.75%，5年后利率4.90%（基准利率），实际利率可能更高（如浮动后达4.98%）。
利率差 ：公积金利率普遍比商业贷款低2%-2.35%，以5年以上为例，公积金利率3.25%对比商业利率4.90%，差约1.65%。
以 100万元贷款、30年期限 为例：
公积金贷款 ：总利息约54.76万元（利率3.25%）。
商业贷款 ：总利息约67.46万元（利率3.15%）。
差额 ：每月多还约75元，30年总利息差约12.7万元。
等额本息 ：公积金月供更低，总利息显著减少。例如50万元贷款，公积金总利息41.2万元，商业贷款44.1万元，差额2.9万元。
等额本金 ：前期还款压力大，但总利息仍低于商业贷款。如6年期限，公积金利息2.86万元，商业利息4.24万元，差额1.38万元。
优先公积金 ：适合缴存时间较长、收入稳定的刚需购房者，可节省总利息约20%-30%。
商贷适用场景 ：无公积金、需大额贷款或急需购房的情况，但需承担更高利息成本。
公积金贷款额度通常为账户余额的10-12倍，且审批较严格。
商业贷款利率可能因银行和地区政策浮动，建议对比多家银行报价。
通过以上分析，公积金贷款在长期购房中能显著降低利息支出，建议根据自身条件选择合适方案。
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