公积金贷款与商业贷款的利率差主要取决于贷款类型（首套/二套）和期限，具体差异如下：
首套房
公积金利率：2.85%（2025年最新）
商业利率：3.3%（2025年最新）
利差：0.45%（约每月减少175元）
二套房
公积金利率：3.325%
商业利率：3.8%（以LPR+基点计算）
利差：0.475%（约每月减少196元）
首套房 ：贷款80万，30年
公积金总利息：39.1万
商业总利息：64.9万
差额：25.8万（可省一辆中端车）
二套房 ：贷款100万，30年
公积金总利息：44万
商业总利息：72.7万
差额：28.7万（可省一辆家用轿车）
等额本息 ：前期利息占比高，公积金总利息更低。例如80万贷款30年，公积金利息比商贷少14.65万。
等额本金 ：前期还款压力大，但总利息更少。例如80万贷款30年，公积金利息比商贷少10.82万。
监管部门通过非对称降息维持公积金利率优势，例如2025年公积金利率再降0.25%至2.6%，确保与商贷利差在0.5个百分点以上。
总结 ：公积金贷款在首套房和二套房中均能提供显著利息节省，长期贷款（如30年）可节省数万元，具体金额因贷款金额、期限和还款方式而异。建议根据自身缴存情况选择最优方案。
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