抵押贷款利息受贷款机构、抵押物类型、借款人信用及期限等多重因素影响，具体如下：
机构差异
银行利率相对较低且稳定，通常在基准利率基础上上浮20%-50%；非银行金融机构（如P2P平台）利率较高但条件更灵活。
抵押物类型
房产 ：因变现能力强、风险低，利率最低（如杭州地区年化2.4%）；
车辆 ：贬值快，利率稍高；
特殊抵押物 （如林权、知识产权）：利率根据评估和风险动态调整。
信用状况
信用良好的借款人可获更低利率，信用记录差者需支付更高费用以弥补风险。
贷款期限
短期（1年以内） ：利率较低（如4.35%）；
中长期（5年以上） ：利率逐段上升（如杭州5年以上年化4.90%）。
固定利率 ：每月还款额固定，包含本金和利息（如等额本息法）；
浮动利率 ：随市场利率波动（如部分银行采用LPR+基点定价）。
以100万元贷款、20年期限为例，利率从3.5%降至2.5%可节省每月500元，总利息节省超12万元。
超低利率通常针对优质客户或银行促销活动，需主动咨询并匹配专业服务；
需关注隐性费用（如手续费），综合评估实际成本。
温馨提示：
