公积金贷款与商业贷款的差异主要体现在利率、额度、审批时间等方面，具体差异如下：
公积金贷款
首套房 ：2025年利率为2.6%（较2024年降低0.25%），二套房3.325%
商业贷款 ：首套房利率通常为LPR+基点（约3.3%-4.4%），二套房利率更高（约4.55%+）
长期对比 ：以100万贷款30年计算，公积金总利息约27.9万，商业贷款约44.1万，差额约16.2万（可抵一辆二手车）。
利率稳定性
公积金利率调整频率低（通常每年调整一次），而商业贷款利率随LPR动态波动，存在不确定性。
公积金贷款 ：单职工最高40万，双职工60万（全国平均），多子女家庭可上浮20%-30%
商业贷款 ：无固定上限，通常为房价的70%-80%。
公积金贷款 ：需住房公积金管理中心审核，流程较复杂，通常需15-30个工作日
商业贷款 ：由银行直接审批，流程简化，约15个工作日。
费用 ：公积金贷款需缴纳0.5%-0.9%的担保费，商业贷款可能涉及评估费0.1%-0.5%
还款方式 ：公积金支持等额本息/本金，商业贷款同样支持，但等额本金前期压力更大。
优先公积金 ：若账户余额充足且缴存稳定，公积金贷款可节省总利息约10万+（以80万贷款30年为例）
组合贷款 ：公积金+商业贷可平衡利率与额度需求，但需注意流程复杂
关注政策 ：利率可能随市场动态调整，建议定期查询最新政策
温馨提示：
