组合贷与纯商贷各有优劣，是否更适合45岁的人士取决于个人财务状况、贷款用途和风险承受能力。
对于45岁的人来说，选择组合贷还是纯商贷需要综合考虑以下几个方面：
1. 贷款利率和成本：纯商贷通常利率较低，成本较稳定。而组合贷可能包含一部分低利率的公积金贷款和一部分高利率的商业贷款，整体利率可能更高。
2. 还款能力：45岁的人士可能已经接近职业生涯的后期，收入相对稳定但增长空间有限。纯商贷还款压力可能更大，而组合贷中的公积金贷款部分利率较低，可以减轻还款压力。
3. 贷款用途：如果是购房等长期投资，组合贷可能更适合，因为公积金贷款部分可以享受更优惠的利率。如果是短期消费贷款，纯商贷可能更方便。
4. 风险承受能力：组合贷中商业贷款部分的风险较高，如果市场波动或个人收入不稳定，可能会增加还款难度。纯商贷风险较低，但成本较高。
5. 政策因素：不同地区的公积金政策可能不同，组合贷可能享受更多的政策优惠。
具体来说，以下是一些详细的分析：
纯商贷：优点是利率较低，还款方式灵活，适用于对成本敏感、收入稳定且风险承受能力较强的借款人。缺点是还款压力较大，不适合收入不稳定或已接近退休年龄的人士。
组合贷：优点是可以利用公积金贷款的低利率优势，减轻还款压力，同时商业贷款部分可以满足更高额度的贷款需求。缺点是整体利率可能较高，且还款期限和方式可能较为复杂。
1. 公积金贷款政策：了解当地公积金贷款的利率、额度、申请条件等政策，有助于判断组合贷的可行性。
2. 贷款还款计划：制定详细的还款计划，包括每月还款金额、还款期限等，确保贷款后不会对日常生活造成过大影响。
3. 紧急备用金：在贷款期间，建议准备一定额度的紧急备用金，以应对可能出现的意外情况。
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