根据2025年最新政策，房贷利率主要分为商业贷款和公积金贷款两类，具体如下：
浮动利率为主
商业贷款利率以贷款市场报价利率（LPR）为基准，2025年2月20日5年期以上LPR为3.6%。首套房利率可享3.3%（LPR-30BP），二套房利率普遍上浮10%-30%，具体因银行和地区而异。
基准利率参考
央行公布的5年以上商业贷款基准利率为4.9%，但实际利率通常高于此值，受银行定价策略和地区政策影响。
政策利率较低
5年以上首套公积金贷款利率为2.85%，低于同期商业贷款利率（约为商业银行抵押贷款利率的一半）。
5年以上二套公积金贷款利率为3.325%，普遍上浮10%。
政策优势明显
公积金贷款免抵押保险费，且利率稳定，适合长期资金规划。
地区差异 ：商业贷款利率因城市政策、银行竞争等因素存在较大差异，例如上海首套房利率4.69%，南宁6.02%。
利率类型 ：固定利率适合风险规避型客户，浮动利率则能随市场利率变化调整还款压力。
建议根据自身需求（如资金稳定性、贷款期限、区域政策）选择合适类型，并咨询当地银行获取实时报价。
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