根据当前市场环境和个人风险承受能力，以下是综合建议的资产配置方向及具体选择：
房地产
优先选择核心城市（如北上广深）或区域核心区房产，这类房产具有抗跌性和长期增值潜力。需关注租金收益和房产流动性，避免三四线城市或老旧房产。
黄金
作为避险资产，黄金在通胀或经济不确定性较高时表现突出。建议配置实物黄金或交易所交易的纸黄金，既保值又具备流动性。
债券
国债风险最低（3-4%年化收益率），企业债需谨慎选择（6%左右收益率但存在本金风险）。可根据风险偏好分配3%-5%的资产比例。
股票
长期来看收益最高（9-12%年化），但波动剧烈。建议配置5%-10%的资产，重点关注科技概念股或低市盈率、高分红的国有股，同时分散投资。
理财与基金
银行理财（5%左右年化）风险较低，P2P等非标产品需谨慎。可配置30%-40%的资产，其中20%为保本型理财，10%为高风险基金或ETF。
保险
配置10%-20%的保险（如意外险、医疗险），提供风险保障。优先选择纯保障型险种，再根据需求补充理财型保险。
现金及现金等价物
保留20%-30%的流动性资金，用于日常开销和应急。可选择3个月以上定期存款或货币市场工具。
资产组合优化 ：根据家庭收支和理财目标，使用标准普尔家庭资产象限图进行分配。
定期调整 ：每季度审视资产配置，及时调整高风险资产比例，例如减少房地产配置，增加黄金或债券。
资产配置需平衡风险与收益，建议采取“核心资产+稳健资产+风险调整资产”的组合策略。普通投资者可优先配置房产、黄金、债券和保险，再根据风险承受能力适当参与股票和基金。投资前建议进行充分调研或咨询专业机构。
温馨提示：
