根据搜索结果，车险投保建议遵循以下核心原则和组合方案：
交强险
国家强制要求购买，用于赔偿交通事故中第三方（非本车人员和被保险人）的财产损失和人身伤亡。2025年交强险仍为1.8万元/年，赔偿限额固定。
车损险
保障车辆因交通事故、自然灾害（如碰撞、火灾、暴雨等）造成的直接损失。建议根据车辆价值选择合适保额，新车或中高端车建议投保。
第三者责任险
赔偿因事故导致第三方人身伤亡或财产损失，建议保额覆盖当地死亡伤残赔偿标准（一线城市300万起，二三线城市200万，小城市100万）。
医保外医疗费用责任险
覆盖对方医保外用药费用（如进口药、特效药），避免高额自费。
驾乘人员意外险
适用场景 ：经常载客、长途驾驶或车辆无座位险时。
保障内容 ：赔偿车内人员（驾驶员、乘客）因意外伤亡的费用。
不计免赔险
购买后事故免赔额降低（通常为10%-20%），减少自费金额。
车盗抢险 ：保障车辆被盗抢风险。
划痕险 ：赔偿车辆表面划痕（需额外购买）。
自燃险 ：覆盖车辆自燃造成的损失。
根据车辆价值调整 ：新车/中高端车建议三者险保额300万起，老旧车可酌情降低。
避免重复保障 ：部分附加险（如划痕险）可包含在车损险中，需确认具体条款。
定期评估需求 ：根据使用场景（如是否载客、驾驶习惯）调整险种组合。
通过以上组合，可有效覆盖基础保障与主要风险，同时兼顾经济性和实用性。
温馨提示：
