借款人行为指标是评估其还款能力和意愿的重要依据,通常包括以下几类:
还款记录
包括还款金额、还款日期、还款方式等,反映借款人是否按时履行还款义务。
连续逾期情况(如“连三累六”)会显着降低信用评分。
信用评分
综合评估个人信息、贷款历史等因素,数值越高表示信用越好、还款能力越强。
收入和就业状况
稳定收入和长期就业是还款能力的基础,金融机构会通过工资流水、劳动合同等核实。
对待相关方的态度
包括对待家人、员工、合作伙伴、客户的态度,反映其道德品质和责任感。
违约成本
涉及逾期利息、法律诉讼、征信受损等成本,高违约成本可抑制违约行为。
外部评价与信用历史
包括征信记录、是否按时支付供应商款项、水电费、工资等,体现历史履约情况。
资金实力与结算量
通过银行流水、账户余额、交易频率等评估其资金流动性。
贷款违约及征信违约信息
过往违约记录会直接影响信用评分和贷款审批。
欺诈风险指标
包括身份验证信息、反欺诈记录、是否涉及法律纠纷等。
部分机构使用行为评分卡对借款人进行月度跟踪分析,关注信贷资产分类结果、贷后预警、还款行为、资金实力等多维度特征。
总结 :评估需结合主动还款意愿(人品、信用记录)与被动还款意愿(违约成本),并通过多维度指标综合判断。对于小微企业客户,行为评分卡可有效识别风险特征。